Блоги Юридическая безопасность

Что такое «электронные деньги»?

Юридическая безопасность \\ 15.07.2010 02:00

Е. А. Ульянов , аспирант кафедры предпринимательского права УрГЮА, начальник юридического отдела ОАО «Концерн «Калина» Высокие технологии, хотим мы того или нет, входят в нашу жизнь, становясь ее неотъемлемой частью.

Е. А. Ульянов , аспирант кафедры предпринимательского права УрГЮА, начальник юридического отдела ОАО «Концерн «Калина»

Высокие технологии, хотим мы того или нет, входят в нашу жизнь, становясь ее неотъемлемой частью. 40 % всех пользователей сети Интернет уже покупает что-либо через Сеть. По прогнозам IDC Research доходы от электронной коммерции возрастут от 2,6 миллиарда долларов в 1996 году до 201 миллиарда в уже недалеком 2005 г. Сеть Интернет предлагает все больше виртуальных аналогов вещам из реальной жизни. Электронные расчеты приобретают своих сторонников как наиболее удобный, безопасный и быстрый способ платежа.

Предложенные на сегодня системы электронных платежей, по мнению авторов, можно разбить на три категории. Это (1) суррогатные расчетные средства (цифровые купоны и жетоны), (2) расширения существующих внесетевых расчетных систем, таких, как чеки и пластиковые карточки для расчетов в сети, и (3) электронная наличность 1 .

 

Именно в связи с развитием электронной торговли настал черед и деньгам приобрести свое виртуальное отражение и наряду с традиционными платежными средствами появилась даже так называемая «цифровая наличность» под которой ряд авторов понимает не денежную массу валюты какой либо страны, переведенную в безналичный вид и оборачивающуюся посредством электронных средств, а заменители денежных знаков, имеющие, с точки зрения гражданского, права обязательственный характер, – «титульные знаки», «виртуальные» деньги 2 :

 

Появившись, они стали выполнять функции денежных средств, таковыми не являясь.

 

Все перечисленные платежные системы организованы по-разному, у каждой свои особенности. Сами электронные деньги, зачастую, представляют собой некий электронный эквивалент настоящих, реальных денег. К примеру, электронные деньги системы WebMoney, эквивалентны долларам (Z-кошелек, хранящиеся в нем деньги – WM-Z, 1 WM-Z=1 долл.), рублям (R-кошелек, 1 WM-R=1 руб.) и евро; деньги в системе E-Gold являются эквивалентом драгоценных металлов (золота, серебра, платины).

 

Потрогать электронные деньги, естественно, нельзя. Поэтому так и хочется назвать их виртуальными, не смотря на то, что почти в каждой электронной системе существуют возможности их «вывода», т.е. обналичивания, обмена на официальные денежные знаки.

На сегодняшний день ситуация такова, что электронные деньги различных платежных систем стали чуть ли не общепринятым средством онлайновых расчетов. Запад, конечно, в этом смысле ушел далеко вперед.

 

В западной научной литературе идея так называемых «электронных денег», или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чомом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами – открытым (общедоступным) и индивидуальным 3 .

В мире уже существует множество платежных систем, основанных на применении электронных расчетов. Однако точного правового определения термина «электронные деньги» не существует.

 

В связи с этим, сам термин «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, используемых на практике и базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей, не смотря на то, что эти способы оплаты могут в корне отличаться друг от друга.

 

Директива 4 Европейского парламента и Совета содержит определение электронных денег: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

1) хранится на электронном устройстве;

2) эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств, что исключает возможность эмиссии необеспеченных электронных денег;

3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

В российском законодательстве отсутствуют не только специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории Российской Федерации электронных денег, но и само это понятие. Не разработан этот вопрос и в доктрине гражданского права.

В связи с этим, к вопросу о юридической природе электронных денег можно подойти с нескольких точек зрения:

1. Если проводить аналогию с наличными деньгами, а осуществить технически такое вполне возможно и многие ратуют именно за этот вариант, потому что можно сохранять анонимность, то все «активисты» по введению наличных электронных денег, в частности на территории России, сразу же попадают под ст.186 Уголовного кодекса РФ, т.к. в соответствии с нашим законодательством, впрочем, как и за рубежом, эмиссию наличных денег может осуществлять только Центральный банк. К тому же такая деятельность организаций подпадает под запрет нормы ст. 27 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», которая запрещает введение на территории Российской Федерации других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов.

 

2. Можно попытаться представить платежи электронными деньгами как форму безналичных расчетов. Хотя они, конечно, и не являются ни одним из видов расчетов, жестко установленных в российском законодательстве, таких как расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо, однако, Гражданский кодекс предусматривает существование иных форм расчетов, которые могут устанавливаться банковскими правилами и даже просто обычаями делового оборота, используемыми в банковской практике (ст. 862 ГК РФ).

Но даже с использованием самых последних технологий в телекоммуникационных системах и криптографии это будет являться лишь распоряжением своим существующим банковским счетом, ничем принципиально не отличающимся от традиционных систем.

Изучение вопроса об основных отличительных характеристиках электронных денег невозможно без рассмотрения их критериев, которые отличают информационные системы, базируемые на технологии электронных денег, от традиционных систем оплаты в сфере розничных платежей:

 

1. Электронные деньги – денежные обязательства эмитента в электронной форме, учет которых осуществляется на специальном устройстве, например, – микропроцессорной карте или на жестком диске персонального компьютера (так называемые «сетевые деньги», «цифровая наличность» или «цифровые деньги»).

В данном случае исполнение обязательств по сделкам, совершенным с использованием электронных денег, несет их эмитент в отличие от сделок, совершенных с использованием банковских карт и кредитных карт торгово-сервисных компаний, где обязательства по указанным сделкам исполняются непосредственно держателями данных карт.

2. Эмиссия электронных денег (выпуск денежных обязательств) должна осуществляться эмитентом после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых эмитентом на себя обязательств (эмитируемой денежной стоимости).

3. Обращение электронных денег (денежных обязательств) может происходить, минуя банковскую систему (здесь будет уместно провести аналогию с наличными деньгами.), т.е. в данном случае перенос электронных денег (информации о денежных обязательствах эмитента) осуществляется непосредственно с устройства (будь то компьютер, или карта с микропроцессором) одного держателя (плательщика) на устройство другого держателя (получателя); электронные деньги выступают здесь в качестве «платежного средства», эквивалентного наличным деньгам.

 

В данном случае технология обращения денежных обязательств эмитента предусматривает сохранение принципа анонимности при совершении сделок с использованием электронных денег (т.е. плательщик не может быть идентифицирован).

С юридической точки зрения, предприятие торговли (услуг) не только приобретает обязательства эмитента у их владельцев и, соответственно, право требования к эмитенту по исполнению данных обязательств, но и вправе уступить их (если такое право предоставлено на законодательном уровне) другим юридическим лицам.

 

Важный признак электронных денег – их признание в качестве средства платежа третьими лицами (не эмитентом). Такое признание осуществляется не в силу закона, как в случае с законными средствами платежа в виде купюр и монет, а в силу договора с эмитентом.

На наш взгляд, точка зрения, согласно которой к системам электронных денег следует относить только системы, реализующие технологию перевода с устройства на устройство информации в электронном виде о денежных обязательствах эмитента, т.е. система, при которой оплата происходит, минуя банковскую систему, не только сужает предмет исследования, ставя его в зависимость от уровня технической реализации той или иной инновационной системы, но и является ошибочной с юридической точки зрения, поскольку в данном случае происходит не оплата (платеж) товаров (работ, услуг) посредством электронных денег, а уступка кредитора (так называемого покупателя) предприятию торговли (услуг) права требования к эмитенту по исполнению денежных обязательств 5 .

 

4. Электронные деньги, с экономической точки зрения, являются многоцелевым «платежным средством», т.е. принимаются в качестве средства платежа не только их эмитентом, но и другими предприятиями торговли (услуг). В качестве примера здесь можно привести деньги E-Gold и PayPal, которые стали чем-то вроде официальных валют сети Интернет. Ежедневно через счета крупных фирм и простых пользователей в этих системах проходят десятки и сотни тысяч долларов: по E-Gold и PayPal покупается оборудование, автомобили, сдаются в аренду помещения и т.д., не говоря уже о чисто сетевых «продуктах» и операциях типа покупки доменов или оплаты услуг хостинга.

Все электронные платежные системы базируются на использовании или платежных карт или «электронного кошелька (или бумажника)». Но опосредуют ли данные платежные системы именно электронные деньни?

 

В этот кошелек желательно что-то положить. Ну какой же кошелек без денег?! Естественно там будут лежать деньги – вот это, именно то самое серьезное заблуждение, которое и привело к хождению термина «электронные деньги».

 

В электронный кошелек помещаются не деньги, а всего лишь их электронная стоимость. Деньги остались в банке или в той компании, которая выдала этот бумажник.

 

В связи с этим, электронный бумажник следует рассматривать как предоплаченный финансовый продукт, эмитируемый или распространяемый кредитными организациями на возмездной основе и представляющий собой по своему юридическому содержанию денежные обязательства эмитента, составленные в электронной форме, с возможностью обращения между участниками расчетов, заключившими соответствующие договоры. Тем более что именно в этой форме наше законодательство дает ему право на существование 6 .

Такой же позиции придерживается Федеральная корпорации по страхованию депозитов (США), считая, что информация, хранящаяся в специальных устройствах (например, карта с микропроцессором), имеет правовую природу и представляет собой обязательство по выплате определенной суммы денег 7 .

 

Помимо платежей посредством Интернет существует множество электронных платежных систем, которые используют обычные банковские счета, платежные карты и в то же время могут гарантировать участникам этих систем необходимый уровень конфиденциальности (CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual). Кроме того, есть платежные системы, не привязанные к банковскому счету (NetCash, NetChex).

 

Возможны даже полностью анонимные системы платежных систем, причем не только за рубежом (например, карты VISA Travel money), но и у нас – телефонные карты, скрэтч-карты, магнитные билеты метрополитена. Это тоже платежные системы, использующие электронные платежи. Но можно ли назвать деньги, перечисляемые с помощью таких платежных систем электронными деньгами? Или деньгами вообще?

 

Механизм платежей по банковским картам, изложенный в Положении Банка России 8 , не позволяет сделать вывод о том, что платежи с помощью банковских карт опосредуют электронную наличность, поскольку обязательства по сделкам, совершенным с их использованием, исполняются, согласно условиям заключенных сторонами договоров, непосредственно держателями данных продуктов, а не их эмитентами.

Относительно одноцелевых карт (синоним данного понятия – предоплаченные карты), следует дать небольшое пояснение.

Деньги, а точнее говоря языком Гражданского кодекса РФ, – «рубль» – является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.

 

Причина, по которой одноцелевые карты не следует относить к «электронным деньгам», в следующем: данные карты – это средство для фиксирования в электронном виде дебиторской задолженности их эмитента перед держателем данного средства по предварительно оплаченным товарам (работам, услугам), т.е. средство для фиксирования информации о товарах, проданных до того, как их действительно приобрели или услугах (работах), оплаченных до того, как их действительно оказали (совершили).

 

Еще одна причина, по которой к электронным деньгам не стоит относить одноцелевые карты, – это определение нарицательной стоимости. Если, используя банкомат, можно определить сумму, которой может распорядиться владелец карты, то это достаточно сложно сделать для держателя магнитного билета метро или карты для таксофона (каким образом, например, определить оставшееся число поездок в метро для месячных проездных билетов?).

 

Кроме того, при изменении стоимости поездки в метро и минуты разговора количество поездок или разговоров за «уплаченные» деньги не изменяется. А с другой стороны, как Вы посмотрите на человека, собирающего вернуть долг телефонной картой или картой метро? Если Вас это устраивает, то пожалуйста. Если же – нет, то невозможно обязать лицо принять данную карту в качестве средства платежа. Именно поэтому подобные системы не могут считаться деньгами.

 

Если спроецировать сформулированные критерии понятия «электронные деньги» на существующие продукты рынка розничных услуг, то из их многообразия можно исключить:

– банковские и кредитные карты торгово-сервисных компаний, вне зависимости от их технической реализации и функциональных возможностей;

– предоплаченные продукты, технология реализации которых в сфере розничных платежей исключает возможность с их использованием оплачивать товары (работы, услуги), реализуемые непрофильными организациями, не являющимися их эмитентами (так называемые «одноцелевые продукты»).

 

Таким образом, несмотря на большое количество технологических решений и финансовых схем, использующихся в настоящее время на мировом рынке и претендующих на название «электронных денег», а их насчитывается более пятидесяти, к электронным деньгам, отвечающим в полной мере тем критериям можно отнести не более десяти.

 

В заключение данного исследования представляется наиболее точным следующее определение электронных денег:

1. С юридической точки зрения, «электронные деньги» – бессрочные денежные обязательства эмитента (аналогия с наличными денежными средствами, выпускаемыми Центральным Банком) на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств, так и в форме предоставленного кредита;

2. Обращение электронных денег осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последнего по исполнению денежных обязательств в размере предъявленных электронных денег. Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве;

3. С точки зрения их материальной формы электронные деньги представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации.

4. В экономическом смысле «электронные деньги» – платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т.д.): с наличными деньгами их роднит возможность проведения расчетов, минуя банковскую систему; с традиционными платежными инструментами – возможность проведения расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях.

 

1. Сенченко Н. WEB-МАНИя ч. 1 Электронные деньги//Мир ПК. – Январь. 2003.

2. Степанов В. С. Применение норм российского гражданского права к отношениям, возникающим в сети Интернет (в порядке постановки проблемы)//http://privatelaw.ru/science/articles.

3. Грачева М. Центральные банки в эпоху электронных денег: потеря былого могущества.//Мир электронной коммерции. 2000. № 10. С. 43.

4. Directive of the European Parliament and of the Council 2000/46/ EC of IS.09.2000. «On the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions».

5. Платонов Е. И, Кузнецов В. А. Современная интерпретация понятия «электронные деньги»: модель денежных обязательств//Деньги и Кредит. 2002. № 9. С. 34.

6. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов».

7. Кочергин Д. А. Рынок электронных денег в России: структура и особенности функционирования. Дис. … канд. экономических наук. С-Пб., 1999 С. 41.

8. Положение Банка России № 23-П от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

Журналы

РУБЕЖ

РУБЕЖ

"RUБЕЖ" - это первый в России отраслевой lifestyle-журнал по теме безопасности. Он адресован, прежде всего, интеграторам, поставщикам оборудования, должностным лицам и сотрудникам специализированных служб.

Безопасность зданий и сооружений

Безопасность зданий и сооружений

Журнал-каталог для руководителей и специлистов градосторительного комплекса, ЖКХ, инвесторов, девелоперов, владельцев крупных имущественных комплексов.

Безопасность объектов топливно-энергетического комплекса

Безопасность объектов топливно-энергетического комплекса

Отраслевой специализированный журнал "Безопасность объектов ТЭК"

Интервью

Интервью с региональным менеджером по продажам "HID Global" в России и СНГ Сергеем Гордеевым.

Интервью с региональным менеджером по продажам "HID Global" в России и СНГ Сергеем Гордеевым. \\ 05.04.2017

Многочисленные исследования показывают, что существуют опасения относительно безопасности мобильных устройств, чему противопоставлен растущий спрос на подобные решения.

Участник форума СИИС-2017 – Западно-Сибирское Метеоагентство: «Мы открыты к обсуждению любых проектов и сотрудничеству там, где наш опыт будет полезен»

Участник форума СИИС-2017 – Западно-Сибирское Метеоагентство: «Мы открыты к обсуждению любых проектов и сотрудничеству там, где наш опыт будет полезен» \\ 30.03.2017

Западно-Сибирское Метеоагентство – это некоммерческая организация, которая внедряет современные технологии в области экологии, мониторинга окружающей среды, коммуникации, менеджмента и маркетинга для развития различных видов гидрометеорологической деятельности на территории Западной Сибири

вверх